Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Беларуси «О кредитных историях», а все данные собираются в едином Кредитном регистре, и хранятся там в течение 15 лет после завершения сделки. А вот непогашенные суммы (при отсутствии информации о дате погашения) отражаются в кредитной истории на протяжении… 45 лет!
Кредитная история есть у всех физических лиц, заключивших хотя одну кредитную сделку с банком, лизинговой или микрофинансовой организацией.
Кредитная история строится на основе данных, которые кредиторы обязаны предоставить в течение 5 рабочих дней после заключения сделки. В кредитный регистр подаются сведения о кредитах, договорах займа, поручительства, залога, гарантии, а также овердрафте.
Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов, в которых содержится вся информация о ваших кредитах и своевременности их погашения.
Вы можете без проблем взять выписку из своей кредитной истории — кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.
Если выписка из вашей кредитной истории будет вам нужна чаще 1 раза в год, то придется заплатить.
В кредитном отчете скоринговая оценка — это 3 позиции:1. класс рейтинга — от A до F (всего 16 классов). Максимальный класс рейтинга — «А1». Чем выше этот показатель, тем выше ваш кредитный рейтинг
2. скорбалл — итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы
3. PPD — вероятность того, что при погашении кредита появится просрочка больше 90 дней в течение следующих 12 месяцев. Вероятность измеряется в процентах — от 0% до 100%.
При выдаче кредита (лизинга), учитывается не только кредитная история, рейтинг, но и другие критерии (в частности — уровень платежеспособности). Эти критерии утверждены в локально-нормативных документах банка или лизинговой компании.
Так, с 1 мая 2018 года, вступила в силу «Инструкция о порядке предоставления кредитов и их погашения», утвержденная Постановлением Нацбанка Беларуси от 29 марта 2018 года №149. Согласно этой Инструкции, «банкам необходимо придерживаться коэффициента долговой нагрузки на физлиц при выдаче займов в размере 40% от доходов».
Коэффициент долговой нагрузки — это соотношение ежемесячного платежа и ежемесячного дохода физического лица. Другими словами, если Ваш условный доход — 1000 рублей в месяц, то Вы не можете взять кредит, по которому сумма ежемесячного платежа превысит 40% вашего дохода, или 400 рублей в месяц. Но это в том случае, если у вас нет других кредитов, овердрафтов и карт рассрочки.
Однако если вы собираетесь брать кредит в банке или лизинговой компании, в котором неоднократно кредитовались и зарекомендовали себя, как недобросовестный клиент — достаточно часто допускали просрочку, пусть и в 1-2 дня, то шансы, что этот банк выдаст вам еще один кредит, невелики. На кредитный рейтинг также влияет качество кредитного портфеля в целом. Например, если у человека одни потребительские кредиты — это «рискованный кредитный портфель». А вот если в Вашем «портфеле» — кредит на квартиру и несколько потребительских — балл будет выше.
1. Отдельные сайты (брокеры) вводят в заблуждение людей, советуя им для улучшения кредитной истории стараться брать как можно больше экспресс-кредитов. Наши рекомендации: добросовестно исполнять свои обязательства, как бы это банально не звучало.
2. Кредитные учреждения тщательно изучают кредитную историю, и если класс рейтинга будет ниже «С3», то вероятностью получения кредита падает.
3. Все финансовые действия должны быть СПЛАНИРОВАНЫ. Если, например, в течение года вы планируете взять кредит на квартиру или дом, то уже сейчас нужно обратить внимание на следующие моменты:
- нужно «почистить» кредитную историю. Возможно, в вашей кредитной истории есть кредиты, которые погашены, полностью исполнены, а информации об их закрытии нет. Внесите изменения в кредитную историю по заявлению;
- структура кредитного портфеля. Из кредитной истории вы видите, например, что у вас 5 потребительских кредитов — это плохо, нужно постараться погасить их. Потребительские кредиты снижают рейтинг;
- если есть кредитные карты и овердрафты, которыми вы не пользуетесь — закройте их
- постарайтесь, чтобы в течение года у вас не было просроченной задолженности;
- и, банально, не бегайте по банкам за кредитами на чайники и мобильные телефоны.
