Наш телефон: +375-29-333-2-888

Что такое кредитная история

Вячеслав Полторако 7 сентября 2020

Кредитная история — это сведения о кредитополучателе и исполнении взятых им на себя обязательств по кредитным сделкам.

#

Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом  Беларуси «О кредитных историях», а все данные собираются в едином Кредитном регистре, и хранятся там в течение 15 лет после завершения сделки. А вот непогашенные суммы (при отсутствии информации о дате погашения) отражаются в кредитной истории на протяжении… 45 лет!

Кредитная история есть у всех физических лиц, заключивших хотя одну кредитную сделку с банком, лизинговой или микрофинансовой организацией.

Кредитная история строится на основе данных, которые кредиторы обязаны  предоставить в течение 5  рабочих дней после заключения сделки. В кредитный регистр подаются сведения о кредитах, договорах займа, поручительства, залога, гарантии, а также овердрафте.

Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов, в которых содержится вся информация о ваших кредитах и своевременности их погашения.

Вы можете без проблем взять выписку из своей кредитной истории — кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.

Если выписка из вашей кредитной истории будет вам нужна чаще 1 раза в год, то придется заплатить.

Самостоятельно получить кредитный отчет в Интернете можно  на сайте Кредитного регистра Национального банка — creditregister.by
Скоринговая оценка кредитной истории — это система присвоения баллов кредитополучателю. Баллы говорят о способности клиента погасить  предоставленный ему кредит и рассчитываются по сведениям из Кредитного регистра «с помощью статистической модели и математического алгоритма».
В кредитном отчете скоринговая оценка — это 3 позиции:

1. класс рейтинга — от A до F (всего  16 классов). Максимальный класс рейтинга — «А1». Чем выше этот показатель, тем выше ваш кредитный рейтинг

2. скорбалл — итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы

3. PPD — вероятность того, что при погашении кредита появится просрочка больше 90 дней в течение следующих 12 месяцев. Вероятность измеряется в процентах — от 0% до 100%.

При выдаче кредита (лизинга), учитывается не только кредитная история, рейтинг, но и другие критерии (в частности — уровень платежеспособности). Эти критерии утверждены в локально-нормативных документах банка или лизинговой компании.

Так, с 1 мая 2018 года, вступила в силу «Инструкция о порядке предоставления кредитов и их погашения», утвержденная Постановлением Нацбанка Беларуси от 29 марта 2018 года №149. Согласно этой Инструкции, «банкам необходимо придерживаться коэффициента долговой нагрузки на физлиц при выдаче займов в размере 40% от доходов».

Коэффициент долговой нагрузки — это соотношение ежемесячного платежа и ежемесячного дохода физического лица. Другими словами, если Ваш условный доход — 1000 рублей в месяц, то Вы не можете взять кредит, по которому сумма ежемесячного платежа превысит 40% вашего дохода, или 400 рублей в месяц. Но это в том случае, если у вас нет других кредитов, овердрафтов и карт рассрочки.

Просрочка по платежам — важный фактор, который влияет на скоринговую оценку, но далеко не единственный. Например, если Вам нужно было осуществить платеж по кредиту или процентам сегодня, а Вы по каким-то причинам сделали это завтра, то на скоринг это не окажет влияния.  Дело в том, что при расчете скоринговой оценки Кредитным регистром учитывается просрочка более 7 дней.

Однако если вы собираетесь брать кредит в банке или лизинговой компании, в котором неоднократно кредитовались и зарекомендовали себя, как недобросовестный клиент — достаточно часто допускали просрочку, пусть и в 1-2 дня, то шансы, что этот банк выдаст вам еще один кредит, невелики. На кредитный рейтинг также влияет качество кредитного портфеля в целом. Например, если у человека одни потребительские кредиты — это «рискованный кредитный портфель». А вот если в Вашем «портфеле» — кредит на квартиру и несколько потребительских — балл будет выше.

Советы:

1. Отдельные сайты (брокеры) вводят в заблуждение людей, советуя им для улучшения кредитной истории стараться брать как можно больше экспресс-кредитов. Наши рекомендации: добросовестно исполнять свои обязательства, как бы это банально не звучало.

2. Кредитные учреждения тщательно изучают кредитную историю, и если класс рейтинга будет ниже «С3», то вероятностью получения кредита падает.

3. Все финансовые действия должны быть СПЛАНИРОВАНЫ. Если, например, в течение года вы планируете взять кредит на квартиру или дом, то уже сейчас нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • нужно «почистить» кредитную историю. Возможно, в вашей кредитной истории есть кредиты, которые погашены, полностью исполнены, а информации об их закрытии нет. Внесите изменения в кредитную историю по заявлению;
  • структура кредитного портфеля. Из кредитной истории вы видите, например, что у вас 5 потребительских кредитов — это плохо, нужно постараться погасить их. Потребительские кредиты снижают рейтинг;
  •  если есть кредитные карты и овердрафты, которыми вы не пользуетесь — закройте их
  • постарайтесь, чтобы в течение года у вас не было просроченной задолженности;
  • и, банально, не бегайте по банкам за кредитами на чайники и мобильные телефоны.
Сотрудники нашей компании готовы оказать вам консультационную помощь и поддержку по заключению договора кредитования или лизинга .

Есть вопросы?